АРБ вступилась за коллекторские агентства

Гарегин Тосунян назвал три ошибки оппонентов коллекторских агентств

Деятельность коллекторских агентств в России полностью законна, права потребителя не нарушаются при уступке требований по кредитным договорам. Об этом в информационном письме заявил президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян.

Указывая на законность деятельности коллекторских компаний в РФ, Тосунян ссылается на многолетнюю практику работы таких фирм в Западной Европе и США и международные соглашения (Оттавская Конвенция УНИДРУА о международном факторинге, Нью-Йоркская и Конвенция ООН об уступке дебиторской задолженности в международной торговле).

«Российское банковское сообщество также считает необходимым цивилизованно защищать свой бизнес от недобросовестных заемщиков для уменьшения просроченной и проблемной задолженности, — пишет президент АСВ. — В этой связи кредитные организации все шире привлекают коллекторские агентства, действующие в рамках гражданского законодательства Российской Федерации, для содействия в возврате своих денежных средств».

Оппоненты АСВ утверждают, что при уступке прав по кредитам потребитель оказывается вне правового поля, а «его права нарушаются уже самим фактом уступки», напоминает Тосунян. Такие суждения «в корне ошибочны», не основываются «на нормах российского права» и противоречат мировой практике, говорится в письме. В подтверждение позиции АСВ Тосунян приводит три довода.

Во-первых, для перехода к другому лицу права (требования) кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Это якобы следует из пункта 2 статьи 382 ГК РФ, которым регулируется порядок уступки прав (требований). Действующее российское законодательство не содержит норм, запрещающих или ограничивающих возможность передачи кредитором права по кредитным договорам, должником по которым является физическое лицо, утверждает Тосунян.

Во-вторых, при совершении банками уступки прав не нарушаются права заемщика/должника и у него не возникает новых обязанностей. Статья 384 ГК РФ содержит положение, утверждает президент РФ, в соответствии с которым права переходят к новому кредитору «в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода». В соответствии со статьей 386 ГК РФ должник сохраняет по отношению к новому кредитору все свои возражения, которые он имел к прежнему кредитору. «Таким образом, права заемщика, как потребителя, никоим образом не нарушаются, поскольку по всем иным обязательствам «поставщик услуг» остается прежним, и претензии по этим услугам могут предъявляться первоначальному кредитору — банку, — делает вывод президент АСВ. — Последующий кредитор — коллекторское агентство — получает только право требовать от заемщика погашения задолженности, а также получать денежные средства в счет ее погашения».

В-третьих, режим соблюдения кредитными организациями банковской тайны в процессе перехода прав требования к новому кредитору, пишет Тосунян. Чтобы разрешить эту коллизию, при заключении кредитного договора стороны должны заранее согласовать условие о том, что заемщик разрешает банку предоставить любому лицу, с которым банк пожелает в будущем заключить договор цессии (переуступки прав), сведения, составляющие банковскую тайну, необходимые для составления и исполнения этого договора. В такой ситуации режим банковской тайны заранее исключается по воле заемщика для заключения договора об уступке права на получение ссудной задолженности. Таким образом сведения об операциях по кредитному договору выводятся из под действия нормы о банковской тайне еще при заключении кредитного договора. Поэтому состоявшаяся впоследствии уступка права требования по кредитному договору не может нарушить прав потребителя, делает вывод Тосунян.

Президент АСВ ведет заочную дискуссию, в частности, с главным государственным санитарным врачом РФ Геннадием Онищенко, который выступает против активной деятельности коллекторов. Глава Роспотребнадзора считает, что коллекторские агентства нарушают права потребителей. Он неоднократно заявлял, что недопустимо передавать персональную информацию о должниках без согласия последних. 29 августа опубликовано письмо Роспотребнадзора «О практике применения судами законодательства о защите прав потребителей при замене лица в договорном обязательстве». Из документа следует, что банки должны уступать принадлежащие им права требования по кредитным договорам только, если права уступаются лицензированной кредитной организации — то есть другому банку, но никак не коллекторскому агентству. Роспотребнадзор показал стремление ограничить деятельность профессиональных «сборщиков» долгов и предложил запретить работу коллекторов в различных социально значимых секторах потребительского рынка, в частности, в сфере ЖКХ.

Диаметрально противоположную позицию занимает Минэкономразвития. Ведомство подготовило новые правила сбора долгов, которые дают банкам право передавать информацию о счетах должников коллекторским агентствам. МЭР также предлагает расширить перечень случаев, в которых не требуется согласие должника, чтобы сведения о нем были доступны коллекторам.

Общий объем рынка задолженности, по приблизительным прогнозам экспертов, уже в 2012 году может составить порядка 1 трлн рублей. В настоящее время только лишь долги граждан за услуги ЖКХ составляют примерно 580 млрд рублей. При этом в работе у коллекторов в настоящее время находится около 150 млрд рублей долгов, причем из них примерно 130-140 млрд рублей приходится на проблемные банковские кредиты.

В первом полугодии 2011 года объем проданных «плохих долгов» физических лиц составил 24,2 млрд рублей (14,3 млрд рублей в аналогичном периоде 2010 года). Такие данные привел Тосунян со ссылкой на цифры из обзора финансового рынка, проведенного Банком России.